Evim Sistemleri ve Banka Kredisi Analizi: Hangi Finansman Yolu Daha Avantajlı?

"Otomobil Günlüklerim" YouTube kanalının sevilen yüzü Oğuzhan Altuner, son videosunda tasarruf finansman modeli olarak bilinen "evim sistemleri"nin yükselen popülaritesini mercek altına aldı. İzleyicilerinden gelen yoğun ilgi üzerine bu konuyu detaylı bir şekilde inceleyen Altuner, 20 dakikalık kapsamlı bir analizle ev sahibi veya araç sahibi olmak isteyenlerin kafasındaki "evim sistemi mi, banka kredisi mi?" sorusuna ışık tuttu.

EVİM SİSTEMLERİNİN DÜNÜ VE BUGÜNÜ 

1992 yılında Emin Evim ve Fuzul gibi öncü firmalarla temelleri atılan tasarruf finansman sektörü, başlangıçta otomobil alımına finansman sağlama amacıyla ortaya çıktı. Zamanla konut ve arsa gibi yüksek değerli varlıkları da bünyesine katan bu sistem, özellikle son yıllarda dikkat çekici bir büyüme kaydetti. Ancak sektör, 2021 yılında BDDK ve TMSF'nin lisanslama kriterlerini sıkılaştırmasıyla önemli bir dönüşüm yaşadı. Bu düzenlemeler sonucunda birçok firma faaliyetini durdurmak zorunda kalırken, yalnızca altı şirket yasal çerçevede hizmet vermeye devam edebildi. Altuner'in de belirttiği gibi, günümüzde BDDK denetimi altında faaliyet gösteren bu şirketler bir nebze güven sağlasa da, enflasyon ve teslimat süreleri hala önemli risk faktörleri olarak öne çıkıyor.

KARŞILAŞTIRMALI ANALİZ: KONUT VE OTOMOBİL ALIMINDA MALİYETLER 

Altuner, videosunda 1.5 milyon TL'lik bir konut üzerinden banka kredisi ve evim sistemi maliyetlerini detaylı bir şekilde karşılaştırdı:

Banka Kredisi (%2.99 faizle): 24 ay vadede aylık 88.400 TL taksitlerle toplam geri ödeme 2.15 milyon TL'yi buluyor. Bu fiyata yaklaşık 27.000 TL masraf ve 623.400 TL faiz dahil. Teslimat ise kredi onaylandığı anda gerçekleşiyor.

Evim Sistemi: 22 ay vadede aylık 67.730 TL ödeme öngörülüyor. Ancak başlangıçta 105.000 TL organizasyon ücreti ve 10.000 TL peşinat alınıyor. Teslimat süresi ortalama 10 ay olarak belirtiliyor. Enflasyonun %30 ila %70 arasında değişebileceği öngörüldüğünde, 10 ay sonraki toplam maliyet 2.05 milyon TL ile 2.65 milyon TL arasına çıkabiliyor.
Altuner, özellikle evim sistemlerinde teslimatın gecikmesi durumunda enflasyonun tüketici aleyhine işleyebileceğine dikkat çekiyor. 10 aylık bir bekleme süresinde konut fiyatlarının %30 ila %70 oranında artabileceği senaryosunda, evim sisteminin maliyeti banka kredisini aşabiliyor.

Otomobil alımında ise kredi faizlerinin konuta göre daha yüksek olması (%3.79), 1.5 milyon TL'lik bir kredi için 22 ay vadede yaklaşık 2.5 milyon TL geri ödeme anlamına geliyor. Evim sistemlerinde taksitler daha düşük olsa da, aracın teslimat süresindeki ikinci el değer artışı tüketici için bir dezavantaj oluşturabiliyor.

OĞUZHAN ALTUNER'DEN AVANTAJ VE RİSK DEĞERLENDİRMESİ 

Altuner, hangi durumlarda evim sistemlerinin daha avantajlı olabileceğine dair önemli ipuçları veriyor:

Kısa Teslimat ve Durgun Piyasa: Enflasyonun düşük seyrettiği ve teslimatın 3-6 ay gibi kısa bir sürede gerçekleşebildiği dönemlerde evim sistemleri cazip bir seçenek olabilir.
Vadeli Alışveriş İmkanı: Elindeki nakiti farklı yatırımlarda değerlendirmek isteyen ve vadeli mal veya gayrimenkul alımı yapacak olanlar için evim sistemleri "köprü finansman" görevi görebilir.

Ancak Altuner, yüksek ve öngörülemeyen enflasyon dönemlerinde banka kredisinin "sabit maliyet" avantajıyla daha güvenli bir liman sunduğunu belirtiyor.

ÖNEMLİ UYARILAR VE RİSKLER 

Altuner, evim sistemlerine girmeyi düşünenleri şu konularda özellikle uyarıyor:
Organizasyon Ücreti Kesintisi: Sistemden erken ayrılmanız durumunda ödediğiniz organizasyon ücreti iade edilmiyor.

Şeffaflık Farklılıkları: Banka kredileri standart koşullar sunarken, tasarruf finansman şirketlerinin sözleşmeleri farklılık gösterebiliyor.
Enflasyon Riski: Teslimat süresince alım gücünüz eriyebilir ve hedeflediğiniz varlığa ulaşmanız zorlaşabilir.
Altuner ayrıca, bazı firmaların dini referanslarla pazarlama yapmasına da eleştirel bir yaklaşım sergileyerek, finansal ürünlerin matematiksel verilere dayalı olarak değerlendirilmesi gerektiğini vurguluyor.

İHTİYAÇLAR VE TAKVİM ÖNCELİKLİ OLMALI 

Otomobil Günlüklerim izleyicilerinin merak ettiği "Hangisi mantıklı?" sorusuna Oğuzhan Altuner'in cevabı oldukça net: "Önce ihtiyacınızı, sonra takviminizi, en son finansman seçeneğinizi belirleyin. Aksi takdirde, tasarruf hayal kırıklığına dönüşebilir."

Türkiye'de enflasyonun yüksek seyrettiği bu dönemde, tasarruf finansmanı modeli doğru zamanlama ve doğru ürün seçimiyle avantaj sağlayabilirken, belirsizlikten kaçınan ve sabit maliyet arayan tüketiciler için banka kredisi hala daha güvenilir bir seçenek olarak öne çıkıyor. Karar verirken enflasyon riskini ve kişisel finansal ihtiyaçlarınızı dikkatlice değerlendirmek büyük önem taşıyor.